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  • 07 marzo 2017

    Qué es realmente un plan de pensiones explicado para trabajadores.




    La primera en la frente: un plan de pensiones no es una pensión. El nombre "pensión" lo pusieron ahí con calzador simplemente para vender la moto, es decir para que los trabajadores se crean que suscribiendo un plan de pensiones tendrán otra pensión de jubilación pero por lo privado en vez de por la SS. Pero sencillamente no es así por la misma razón que una guitarra no es lo mismo que una maceta.

    Una pensión de jubilación de la SS es un pago mensual que te hará la SS cuando te jubiles durante un tiempo ilimitado y por un importe que dependerá de tus bases de cotización anteriores a la jubilación, es decir del dinero que tus empleadores y tú hayáis cotizado en el pasado para pagar las pensiones de jubilación de los que se jubilaron antes que tú y otras prestaciones de la SS como el paro. Es decir que incluso es posible que la SS acabe pagando una cantidad total mayor de la cotizada en algunos casos, porque el jubilado viviera muchos años e incluso porque existen las pensiones no contributivas y las de viudedad. Casos que obviamente se compensan con la mayoría de otros casos que no son así. En cambio, un plan de pensiones privado consiste en meter un dinero cada mes en un fondo de pensiones sin poder sacarlo antes de la jubilación salvo excepciones y después sacarlo de golpe o poco a poco hasta que se acabe.

    Es decir que el dinero que cobrarías de tu pensión de jubilación de la SS lo pondría la SS, no tú, sacándolo de las cotizaciones de los trabajadores futuros. En cambio el dinero que cobrarías del plan de pensiones privado no sería otro que el que tú mismo hubieras metido antes. Una guitarra es una cosa que suena. Una maceta es una cosa para poner plantas. Por eso el sistema público es un sistema de reparto, en el que entre todos los cotizantes pagan las pensiones de los jubilados y por eso se pueden pagar pensiones no contributivas y de viuedad, entre otras prestaciones de la SS. Por eso el sistema privado, que ni siquiera es un sistema de jubilación realmente, es un sistema de capitalización en el que cada uno se paga lo suyo. Por eso lo defienden los que lo defienden.

    ¿Entonces por qué lo llaman plan de pensiones? Nos ha fastidiado, porque nadie lo suscribiría si lo llamaran algo así como "plan de ahorro para la jubilación" pero sin poder sacar el dinero hasta dicha jubilación y metiéndolo en un fondo de inversión expuesto a riesgos. Además, al llamarlo plan de pensiones se establece una especie de vinculación psicológica con el sistema público de jubilaciones de la SS. El que suscribe un plan de pensiones puede creer que está algo así como ayudando o complementando al sistema público y puede que se haya creído todas las milongas esas de que el sistema no es sostenible. etc. etc. "Como ahora tengo dinero pago para luego me den una pensión mayor". Cuando lo que realmente estaría haciendo en el fondo sería simplemente ahorrar en un fondo de inversiones. Es decir, que no serán pocos los que realmente no tengan ni la más mínima puñetera idea de lo que hayan firmado porque solo habrán visto el folleto en el que salían dos abuelitos de esos guapos, modernos y descalzos, porque si vas descalzo es que molas un montón y tienes la vida asegurada porque confiaste en quien hace el folleto, que puede que te hable de las siguientes ventajas típicas de los planes de pensiones:

    • El dinero que se mete en ellos no paga IRPF. Es decir que si un año ganaras 20.000€ y hubieras pagado 2.000€ de plan de pensiones pagarías impuestos como si solo hubieras ganado 18.000€. Pero algunos de los que explican esto quizá olviden añadir que cuando saques el dinero después de la jubilación entonces sí que pagarás el IRPF. Es decir que meter una cantidad en un plan de pensiones no evita pagar impuestos de esa cantidad sino que solo retrasa la fecha en la que los pagarás. Con lo que podría pasar que pagaras menos pero también que pagaras más porque dependería de lo que ganaras en total cada año después de jubilarte comparado con lo que ganas ahora, de la "velocidad" a la que sacaras el dinero y de los tipos impositivos que hubiera en en futuro, que nadie conoce incluyendo los que venden planes de pensiones. Además de que actualmente puede que tengas causas de desgravación que después de jubilarte podrías no tener, como los hijos, los abuelos y la hipoteca. Es decir que este rollete del supuesto ahorro fiscal es una simple y típica patada hacia adelante, como el que no tiene dinero para pagar un crédito y entonces pide otro crédito.

    • La aportación mensual al plan de pensiones es flexible. Es decir que cada mes puedes meter el dinero que quieras o incluso no meter ninguno, por decirlo sencillamente. Puede que haya hasta alguno que se crea que eso es algo así como cotizar a la SS "a voluntad" pero luego cobrar igual. Pero como es obvio eso sencillamente significa que si metes menos luego cobras menos, porque lo que cobrarás después de jubilarte será lo que tú mismo hayas metido antes de jubilarte porque habitualmente el dinero no crece en los árboles. Además puede que alguno de los que venda planes de pensiones olvide comentar el curioso e insignificante detalle de que los precios tienen la mala costumbre de subir todos los años, por lo que no es igual cobrar hoy 2.000€ que cobrarlos dentro de 20 años.

    • Es una inversión, de forma que luego sacarás lo que hayas metido más los intereses que te haya generado. Entonces alguno incluso puede que se crea que cuando se jubile será millonario porque su dinero lo va a coger Richard Gere para construir barcos porque le ha dicho Julia Roberts que así mola más. Pero a lo mejor no le cuentan que como toda inversión un plan de pensiones está sujeto a riesgo. No solo riesgo de no ganar sino también riesgo de perder todo o parte de lo invertido. Claro que existen los planes de pensiones de bajo riesgo pero esos tampoco aseguran no solo rentabilidad alguna sino ni siquiera el capital inicial. Existen los llamados planes con garantía en los que el banco asegura una cantidad X a fecha Y, pero a cambio de un compromiso de permanencia. No cabe descartar que verbalmente alguien te repita una y mil veces que no hay riesgo con su "plan de pensiones tesientasenelsofaycobras", pero a lo mejor en el folleto escrito pone por ahí aquello de "rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras" debajo del gráfico supermolón de lineas de esas que suben que han hecho con el Excel con la opción de sombreado 3D o como se diga.

    Por otro lado, no hay que olvidar que los planes de pensiones tienen comisiones sobre el capital depositado en el mismo. Por ejemplo meter dinero en un plan de pensiones con comisiones del 1,75% sería sencillamente meterlo en un curioso producto de inversión que no solo no garantiza ganancias sino que sí que garantiza pérdidas del 1,75% anual. Es decir "invertir" dinero al -1,75%, ni más ni menos. Si a eso le sumamos, por ejemplo, una subida media de los precios (IPC) del 2% anual tendremos el dinero a un tipo de interés inicial del -3,75%, con lo que la supuesta rentabilidad del plan tendría que superar ese porcentaje negativo para compensar... pero resulta que rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras, que lo pone en el folleto. Puede que también se olviden de decirte que probablemente el plan del folleto tenga comisiones sobre el capital pero no sobre las ganancias, lo que querría decir sencillamente que les daría lo mismo que ganaras o perdieras porque ellos cobrarían igual. Ya lo dijo Leonardo Dicaprio en la película esa del follarín de la bolsa, que el truco era cobrar comisión por comprar pero también por vender y así se gana siempre y el riesgo es de otro.

    ¿Todo esto quiere decir que de nada sirve ahorrar? Todo lo contrario. Pero una cosa es ahorrar y otra cosa es un plan de pensiones, por la misma razón que una guitarra tampoco es lo mismo que una paella. El ahorro es lo mejor que puede hacer cualquier trabajador, pero bajo su control. Por ejemplo el dinerito metido en un simple depósito o cuenta remunerada de libre disposición, que ahora rentan muy poco pero que en un pasado muy reciente no eran pocas las que estaban al 6% o incluso más. El futuro a medio y largo plazo de los tipos de interés de los depósitos no lo conoce tampoco nadie, incluyendo los que venden planes de pensiones. Por no hablar del dinerito en el colchón, que iría perdiendo valor poco a poco con la subida del IPC pero al menos el colchón no cobra comisiones. Por ejemplo, el trabajador que tenga ahorrado el salario de 2 años quizá se pueda permitir algo tan sencillo como mandar a su jefe a la mierda cuando lo considere necesario y conveniente y sobre todo permitirse no hacer lo que no tenga obligación de hacer y si no les gusta que le despidan pero pagando sin negociar rebajas en la indemnización. Contra el trabajador con ahorros no cabe acoso laboral, ni pagarle menos del salario correcto ni imponerle horas extras ilegales. Dicho sea al revés: contra el trabajador sin ahorros cabe todo eso y más. Por eso se inventó el sistema consumista, por el cual muchos trabajadores repiten cuñadeces tales como que "el dinero en el banco no sirve de nada" o "el dinero no sirve de nada si no te lo gastas". Tíos y tías de 40 o 50 años "razonando" de la misma forma que el niño pequeño con las chuches.

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    21 comentarios:

    Patri Giménez dijo...

    Brillante :)

    Orlander dijo...

    Bueno, en realidad muchas personas quedan mentalmente atascadas en los 5 años, y algunos arrastran fases sin superar de los 2 años de edad.

    En cualquier caso cabe destacar otro gran peligro de los planes de pensiones privados, y es la facilidad con la que el gobierno de turno puede disponer de él a su antojo, literalmente robándote tus ahorros.

    Pero claro, la corrupción hay que pagarla de algún sitio ;)

    Miguel Arranz dijo...

    Justo esta semana he pedido a mi empresa en Reino Unido que me saquen de mi plan de pensiones privado con Zurich puesto que no quedaba nada claro en el contrato (ya sabéis, usan su propio lenguaje con esa intención). 180 Libras mensuales (la empresa ponía otras 180) que no estaban sujetas a impuestos pero que, ojo al dato, no me pueden devolver porque han pasado mas de 30 días desde que me mandaron los documentos que mi empresa firmó por mí.

    Como estoy seguro de que todo esta atado y bien atado no voy a reclamar nada, pero no veas la gracia. Saqueo y robo institucionalizado. :)

    Gracias por el articulo, me ha servido para reafirmarme.

    Scarbrow dijo...

    No voy a discutir que es una burrada que que un plan de pensiones (máxime si es de renta fija) se cobre un 1,75% anual de gastos de gestión (que, por cierto, es el máximo legal). Pero una cosa es avisar de que hay muchos abusos con los planes de pensiones y otra cosa es arremeter contra el producto sin más ni más. Entiendo que es el estilo de Laboro, y si lo leo es porque me gusta ese estilo. Pero para aclarar posibles dudas de otros lectores, me gustaría añadir un par de puntualizaciones:

    1) Estas comisiones tan altas no se cobran en todos sitios. No digo un sitio concreto donde invierto yo, por no hacerle publicidad (yo lo haría porque me encanta, pero Laboro no está para eso). Pero el 0.78% es posible encontrarlo. Buscad...
    2) El plan de pensiones es un "seguro" contra las "tentaciones", obligando a la disciplina. No se puede ignorar que algunas personas no pueden tener dinero en las manos sin gastarlo. Para estas personas la disciplina obligada es un servicio adicional. Y si no eres una de esas personas, felicidades. Lo único que digo es que no se puede ignorar que estas personas existen.
    3) NUNCA meter todo nuestro ahorro en un plan de pensiones, lo mismo que nunca metemos TODO en NINGÚN único producto. Los ahorros para decirle al empresario "que te den" tienen que estar en líquido. Pero hay un abismo entre "no lo metas todo" y "huye de este producto". En el punto medio está la virtud, yo suelo recomendar que los planes de pensiones no canalicen más del 50% del ahorro (como mucho).
    4) Los planes de pensiones son inversiones a largo, por lo tanto deben ser arriesgadas, sobre todo si el partícipe tiene 50 años o menos. Un plan de pensiones "conservador" es un sindiós.
    5) El "ahorro fiscal" de los planes de pensiones sólo es tan si se cumple que el tipo impositivo posjubilación sea inferior al de pre-jubilación. En condiciones normales esto será así (por inferiores ingresos, y el que ingrese más siendo jubilado, felicidades y que pague impuestos, que puede). Esto es, es un ahorro a largo plazo, como el producto. Por otra parte, hay un beneficio (pequeño, pero real) en que las cantidades invertidas y no tributadas produzcan beneficios durante todos los años de vigencia del plan. Esos beneficios no se producirían invirtiendo dinero de "después de impuestos". Una vez más, un ahorro a largo plazo como el producto. Ahora, si te tira para atrás la posibilidad de que los tipos de tributación del trabajo aumenten en el futuro... pues gástatelo todo. Total, con los del trabajo aumentarán todos los tipos posibles (el IVA, los impuestos especiales, el Patrimonio, el de Sucesiones...)
    6) Me encanta lo de "tíos y tías de 40 o 50 años "razonando" de la misma forma que el niño pequeño con las chuches", pero animando a los pequeños ahorradores a utilizar un "simple depósito o cuenta remunerada" no les haces ningún favor. Cuando estos productos estaban al 6%, la inflación estaba a un 4-5%, si no más. El rendimiento, descontado inflación, de un producto de capital garantizado nunca va a estar más allá del 1-2%. Excelente para los ahorros a corto plazo y el fondo de emergencia, letal a largo plazo para la inversión.

    Y respecto al comentario anterior que dice que "la facilidad con la que el gobierno de turno puede disponer de él a su antojo, literalmente robándote tus ahorros", si realmente crees eso gasta todo lo que tienes. Y no en pisos (que se pueden expropiar, a iniciativa del mismo Gobierno). Eso sí, luego clama al mismo Gobierno que tan poco te gusta que te cubra el culo con pensiones públicas. No ahorrar, y depender de la futura pensión pública (que no entro en si estará o no, y de qué cuantía será) para mantenerte en tu vejez, eso sí que es ponerte completamente en manos del Gobierno. Los que han ahorrado no son la misma carnaza política para los "debates" sobre las pensiones, ni se puede comprar su lealtad con la subida o no por el IPC.

    Andrew dijo...

    Bueno, también suele ser posible rescatar los planes con rentas vitalicias... A alguien puede salirle a cuenta... Además el plan puede seguir rentando, y si renta más de lo que sacas el dinero no se acaba.

    Hay que dar todos los puntos de vista.

    alehop! dijo...

    Tu comentario me ha ahorrado explicar lo que explicas. Entiendo que Laboro intenta despertar padefos, tanto en su vida laboral, como financiera, pero en esta última ha cojeado. Ahorrar para la jubilación en un depósito a la vista es tan de padefo como en un plan de pensiones al 1,75% de comisión con el 'capital garantizado' que es como decir que te garantizan que no habrá más capital del aportado.

    Para dejar de ser padefo financiero hay que preocuparse un poco por entender como funciona la economía financiera, qué es el interés compuesto y cómo funcionan los ciclos económicos.

    Eneko Iguzkiza dijo...

    Evidentemente en esta web no vamos a aprender cultura financiera, pero Laboro no va nada desencaminado. Sobre todo porque el artículo va dirigido al público en general que no tiene ni idea de cómo funciona nada, ni las relaciones laborales, ni la economía, ni nada de nada . Y no es ninguna exageración, la mayoría, sí, la mayoría de la sociedad española se mueve a base de consejos de cuñados que han oído campanas, y fiándose ciegamente de lo que le pone delante el vendedor de turno: su empleador, su banco, su operadora de telefonía, eléctrica, etc. Y los que nos preocupamos por saber cómo funcionan las cosas (lo que supone tiempo y esfuerzo) también la cagamos, pero por lo menos nos sentimos menos idiotas.

    En mi caso, por el nombre, también pensaba en algo parecido a lo que no es hasta que me llegó una edad en la que te planteas algunas cosas como estas y me informé bien. Y claro, viene la decepción de encontrarte con una inversión a muy largo plazo con muy pocas garantías, que es de lo que trata un plan de pensiones.

    ¿Alternativas? Las hay, claro, como dice algún comentario está el interés compuesto. ¿Está al alcance de todo el mundo? NO. Porque se necesita mucha dedicación, preparación y práctica para moverse en el mundo financiero y conseguir que tu dinero te dé algo más que el interés de un depósito. Y hablo por supuesto de inversiones a nivel de usuario (que para eso somos trabajadores), donde los ahorros son limitados y hacer el canelo es lo más fácil. No hay ningún producto de inversión que garantice nada, a nadie, por lo que sacar partido al dinero es cuestión de, como he dicho, dedicación y suerte.

    Por eso entiendo a Laboro, en los depósitos por lo menos estás más o menos seguro (no del todo, que ya se empieza a hablar de intereses negativos), porque las alternativas del trabajador medio que ni sabe ni puede van del riesgo, como los fondos que te ofrece el director del banco, a la pura estafa, como fueron las preferentes.

    CCOO CTAG dijo...

    Estoy alucinado de las burralidades que acabo de leer en un comentario:

    2)"el plan de pensiones es un seguro contra las tentaciones"....perdona que opine que ese argumento es una mierda. O sea que como consideras que la gente no sabe gestionar su dinero, que lo pongan a disposición de los bancos, que si saben. Quiero recordarte los hechos empíricos que demuestran que los gestores de los bancos se han lucrado haciendo quebrar cajas y bancos, a coste de sus cliente. Los altos directivos no han escatimado en cobrar indemnizaciones millonarias tras dilapidar los bancos. Y no hablemos de las preferentes.

    3)Hablas de "ahorro". En serio crees que la sociedad actual puede "ahorrar" con los sueldos que existen.

    4)Planes de pensiones sin riesgo son un sin dios....o sea, que planteas jugar con el dinero que te dará de comer en el futuro...para eso puedes invertir en bolsa, o mejor, apostar en bwin,que eso si que da ganancias.

    5)Conoces el futuro? puedes garantizar que el tipo impositivo a futuro será menor? increible

    ¿que es un pequeño ahorrador para ti? porque SOLO a partir de cierto nivel de ahorro se puede empezar a hablar de diversificar el ahorro. Si alguien consigue ahorrar 20mil euros, cosa mas que jodida a día de hoy, que los guarde para imprevistos futuros.

    El gobierno anima a hacer planes de pensiones a gente que gana 700€, 1000€, 1500€, 2000€ / mes...sabes que invertir dinero con riesgo con estos salarios y con una familia encima es una barbaridad. Esos sueldos son una miseria y nos están colando que ser mileurista es la leche y mola.

    Me alegro que estés feliz con tu plan de pensiones, pero no lo compro.

    Laboro dijo...

    Cabe añadir que la OCU dice textualmente: "Los planes de pensiones no interesan [...] No contrates un plan de pensiones, y si ya lo tienes, te recomendamos que no realices nuevas aportaciones a estos productos."

    Por otro lado lo del interés compuesto no es ninguna especie de cosa complicadísima al alcance de muy pocos. Las cuentas corrientes remuneradas que hasta hace muy poco se anunciaban en televisión (sí, el anuncio del banco de madera con el famoso presentador de telediarios, por no hacer publicidad directa) eran de interés compuesto, es decir que los intereses generaban nuevos intereses. Y actualmente lo siguen siendo, salvo que esos intereses ahora son mucho menores.

    En resumen, que una cosa es ahorrar y otra es un plan "de pensiones", lo mismo que una cosa es una guitarra y otra una paella, aunque haya quien diga que las paellas sean mejores que las guitarras. Lo principal que pretende el artículo es informar de que el truco está en que los llamen "pensiones" cuando de pensiones tienen lo mismo que de neutrinos tauónicos.

    Scarbrow dijo...

    @Laboro:
    Soy lector (y suscriptor) de la OCU, lo leí en su revista. Sigo pensando que están equivocados, pero bueno, por suerte las elecciones financieras de cada uno son propias.

    @CCOO CTAG
    Lejos de mí impedirte opinar. Te puedo pedir que no insultes, pero no está en mi mano impedirlo. Por otra parte, todos los desfalcos, engaños y desmanes del mundo, los que se saben y los que no, no cambian la naturaleza de las cosas no relacionadas. Las preferentes, las indemnizaciones y las quiebras de bancos no tienen nada que ver con los planes de pensiones. Si no te fías de los bancos, confía tu dinero a una gestora que no sea un banco. Pero lo mismo que si no supieras conducir cogerías un taxi (confiando tu vida a la capacidad de conducir de otro), si no sabes invertir tienes que confiar en un gestor. Enseñar a toda la población un nivel de inversión suficiente para manejarse solos es excesivamente optimista cuando todavía no ha conseguido enseñarles a ahorrar para el futuro.

    Considero que ahorrar es posible a partir de 1000€/mes/persona sin hijos. Menos si se vive fuera de Madrid/Barcelona/Bilbao. Mis gastos son muy inferiores a eso, desde luego. Lo que nadie dijo es que fuera fácil. Si yo cobrase 1000€/mes, no estaría comprando una casa, estaría compartiendo piso. Y lo dice uno que cobra bien por debajo del salario medio de España, y a pesar de ello tiene tasa de ahorro bien por encima del 50%. Otra cosa es que hay sueldos de mierda, y trabajo precario, e inseguridad. Pero conozco cincuentones cobrando 2000€/mes limpios que han ahorrado exactamente una mierda. Y eso es una pena.

    ¿Jugar con el dinero que me dará de comer en el futuro? Por supuesto. Si quieres me pongo épico y digo "sin riesgo no hay gloria", pero no hace falta. Es un hecho bien conocido en finanzas que la remuneración depende (entre otras cosas) del riesgo asumido. Más riesgo es gastárselo todo y depender únicamente de la nómina para sobrevivir.

    Aparte:
    Los planes de pensiones son, en general, una mierda. Ninguna parte de mi comentario pretendía negar esta elemental evidencia. Pero esto es la Ley de Sturgeon: el 90% de todo es mierda. No se escapan los fondos de inversión, no se escapan los depósitos, no se escapan los bancos y no se escapa nada. Eso no significa que TODO sea una mierda. Significa que tienes que leer lo que firmas, y entender lo que lees. En el abanico de posibilidades financieras, no se puede llamar a los fondos/planes "complejos".

    (Por cierto Laboro, si prefieres que no se discuta más del tema, no tienes más que decirlo)

    Eneko Iguzkiza dijo...

    Hombre Laboro, la cuenta remunerada “de la que usted me habla” te renta un 0,1% TAE. Para un trabajador que ahorra lo que puede haz una simulación a interés compuesto a diez años por ejemplo, y tendrás unos bonitos, digamos, no sé… 100 euros, 300 euros, ¿500? Que es mejor que un depósito, sí. Un colchoncillo. Y si suben los intereses ten en cuenta el IPC, que también subirá.

    Pero para sacar un poquito más de rendimiento hace falta moverse en fondos de inversión, y sacarles partido y con suerte, es más complicado. Y a eso me refería dándote la razón en lo general.

    Orlander dijo...

    Hombre, @Scarbrow, me refería, a los ahorros en los planes de pensiones. Se ha hecho en muchos paises, creo que Argentina el último o uno de los últimos.

    Simplemente el gobirno lo coge, con la misma facilidad que coge el de las pensiones públicas.

    (bueno, tendrá más papeleo, pero... el resultado es el mismo)

    hACe de S Corporeison dijo...

    Me encanta la forma y el fondo del artículo.
    La frase de la OCU es un excelente resumen del artículo.

    oscahie dijo...

    Pregunto: En el caso de un plan de pensiones privado como el que comenta el compañero más arriba de la empresa en UK, en el que la empresa pone de su parte digamos un 50% de la aportación mensual al plan, ¿no sería completamente recomendable suscribirlo? Cada euro que aporta el trabajador a su plan de pensiones se dobla automáticamente, por tanto muy mal le tiene que ir al fondo de inversión para no ser rentable para el trabajador, ¿no? Otra cosa es que luego vayas y la palmes pronto y no llegues a cobrar una mierda, pero bueno, eso ya es otro cantar :)

    Scarbrow dijo...

    @Orlander
    Claro que el Gobierno puede joder, a particulares como a empresas. También Argentina expropió YPF, y aún se están a vueltas con las reclamaciones por eso. Y España quitó de golpe las subvenciones a las renovables, dejando atrapados a quienes hubieran invertido en granjas contando con el precio supuestamente garantizado por ley, y La factura en asesorías para los pleitos por el hachazo a las renovables ya supera los 16 millones . Eso está dentro del terreno de la inseguridad legal, y la única forma de protegerse es diversificar entre países (o bajar al mercado negro y guardar oro en lingotes, pero vaya, eso no hacer falta ser Gobierno para robarlo...). Pero vaya, si uno no va a ahorrar "por si se lo quitan", la única alternativa es gastárselo todo y quedar a la merced de otros para que le cuiden de mayor.

    @oscahie
    Los planes de pensiones privados, de por sí, tienden a ser de los peores (en rendimiento y comisiones) de todos. En caso de que la empresa aporte también, sin embargo, puede compensar aportar a ellos. Yo no he querido comentar sobre el comentario de Miguel Arranz porque, primero, yéndose a otro país las normas pueden cambiar. Sin tener acceso al contrato, no tengo ni idea de qué es lo que le han planteado a este señor. Sé que en EEUU es relativamente común un montaje semejante (que no igual) a los planes de pensiones españoles, y ahí sí que hay cultura de "employer match" (tú aportas X y la empresa aporta lo mismo). A mí desde luego, si me planteasen algo semejante (y por supuesto después de leer con atención el contrato) seguramente aceptaría. Mi madre tuvo uno de esos con su empresa, y sólo diré que el resultado fue bastante bueno.

    CCOO CTAG dijo...

    @Scarbrow. Siento que te hayas sentido insultado, por que no creo que haya insultado aparte de opinar. Si no te ha gustado alguna forma d expr

    manuel murillo dijo...

    Laboro yo te nombraba Ministro de Trabajo y en una legislatura se acabó la precariedad laboral en españistán. Los idiotas de los empresarios, los pequeños y medianos, no saben que acabando con la precariedad laboral aumentarán mucho sus beneficios porque aumentaría el consumo y la recaudación de impuestos sembrando las bases de una economía saneada. El fraude es lo que produce las crisis económicas como la que hemos padecido debido al fraude bancario y que hemos pagado todos menos los que la crearon que han sido los que la han cobrado. Para que unos ganen (los bancos) otros tienen que perder (los ciudadanos)y qué rentable resulta privatizar el beneficio y socializar las pérdidas.

    Scarbrow dijo...

    @CCOO CTAG
    Parece que se os ha cortado el comentario. El insulto estaba en la parte de "ese argumento es una mierda". Gracias por la disculpa, y me alegro de que no hubiera intención.

    Reconozco que lo del "seguro contra las tentaciones" puede parecer insultante. A todos nos gusta pensar que sabemos manejar nuestro dinero, nuestros impulsos y en general tener el control de nuestra vida. Y puede que muchas, o incluso la mayoría de personas, sean así. Sin embargo yo conozco personalmente algunas personas que tienen un agujero en la palma de la mano, que dinero que tienen en la cuenta corriente es dinero que vuela. Esas personas se benefician hasta de los depósitos a plazo, simplemente porque el dinero no está, temporalmente, en su mano. El problema es que los depósitos se cancelan muy fácilmente, y cuando surge la oportunidad de la casita, del coche o de las vacaciones, son muy rápidos para tirar de todos los ahorros que tengan a la mano, cuando no directamente de la tarjeta de crédito porque ya no hay ahorros de los que tirar. Seguro que todos conocemos al menos a una persona así. Piensa, si quieres, en un plan de pensiones como un "depósito a plazo", pero con el plazo muy largo (o no tanto, si ya has cumplido la cincuentena cuando lo contratas como les pasa a muchos).

    @Laboro
    Un argumento en contra de la posición de la OCU en cuanto a planes de pensiones es que la OCU, como su nombre indica, es una asociación de consumidores y usuarios. Desde el punto de vista del consumidor, por supuesto que el producto es malo: te bloquea tu dinero de modo que no puedes consumir con él. Sin embargo, la perspectiva del consumidor y la del ahorrador/inversor están contrapuestas siempre o casi siempre (el dinero puede ir a ahorro o a consumo, pero muy rara vez ambas cosas a la vez), por lo que estimo que la opinión de una organización de consumidores respecto a temas de inversión es menos fiable que en otras áreas (y esto, repito, lo digo como suscriptor de sus revistas).

    lola hernandez dijo...
    Este comentario ha sido eliminado por el autor.
    lola hernandez dijo...

    El sueño de todos los bancos es tener unos productos donde, bajo un nombre muy chulo, los ciudadanos traiga los dineros y pagarle al banco, bajo diversos nombre igual de chulo, unas especie de intereses. :)))

    @ Scarbrow, Aunque me ha equivocado en el comentario anterior (lo voy a borrar o no lo va a publicar Laboro), no creo que CCOO CTAG se ha disculpado en algo, y tampoco creo que deberia, pero a lo mejor estoy yo equivocado, igual puedo estar equivocado en el echo de que Laboro no ha modificado nada en el comentario de CCOO CTAG :)

    Peace y amor, y los dineros debajo del colchon ! A quien le queda ! :) :)))




    CCOO CTAG dijo...

    Si. Se ha cortado.quería cambiar la forma de expresarlo. Entiendo que es un tema controvertido, sigo estado en contra y creo que hay otras herramientas de ahorro menos disfrazadas. El problema de los planes de "pensiones" , es justamente el nombre, que automáticamente vincula nuestras mentes con el sistema de pensiones público. Aun así entiendo que hay personas para los que pueda encajar como producto financiero.

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